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Astuces pour premiers acheteurs d’une maison
Vous achetez votre première propriété et ne savez pas par où commencer? C’est le cas de beaucoup de gens.
Pour vous aider à aller de l’avant, nous avons créé cette liste de vérification pratique. Nous espérons que cette information vous aidera avec l’achat de votre première propriété, qu’il s’agisse d’un condo, d’une maison individuelle ou d’une maison en rangée.
Saviez-vous que l’achat d’une propriété se fait en trois étapes? Il y a d’abord la planification, puis la recherche de la propriété de vos rêves, et enfin le transfert de propriété.
Planification
Pour les premiers acheteurs, le processus d’achat peut apparaître à la fois exaltant et un peu effrayant. Mais si vous vous renseignez un peu avant, l’achat de votre première propriété peut être une expérience plaisante et enrichissante. Voici comment vous pouvez vous y préparer.
Combien puis-je me permettre d’emprunter?
On peut facilement s’investir émotionnellement dans une propriété. Mais avant, il est important de vérifier l’état de ses finances. Lorsque vous calculez combien vous pouvez vous permettre d’emprunter, pensez aux autres coûts associés à l’accession à la propriété, comme l’assurance, les taxes et les factures de services publics. Le calculateur d’accessibilité hypothécaire peut vous aider à déterminer si vous pouvez envisager d’acheter la demeure de vos rêves.
Qu’est-ce qu’une mise de fonds?
Une mise de fonds est l’argent que vous payez au préalable en vue d’acquérir une propriété. Généralement, elle est exprimée en pourcentage du coût total de votre propriété.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété, vous devrez payer pour une assurance prêt hypothécaire. Cela permet à votre banque d’avoir des garanties si vous omettez d’effectuer vos paiements hypothécaires.
Mise de fonds minimale
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Prix d’achat |
Mise de fonds minimale requise |
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500 000 $ ou moins |
5 % du prix d’achat* |
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De 500 000 $ à 999 999 $ |
5 % de la première tranche de 500 000 $* 10 % de la portion supérieure à 500 000 $* |
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1 000 000 $ ou plus |
20 % du prix d’achat |
* Assurance prêt hypothécaire requise.
Quoi considérer pour l’achat d’une première propriété?
Le processus d’achat d’une propriété suscite évidemment de l’enthousiasme. Toutefois, il est important de se poser quelques questions :
- Combien de temps pensez-vous vivre dans cette propriété?
- Pouvez-vous vous permettre cet achat?
- Est-ce un lieu où vous aimeriez vivre?
- Vous offre-t-elle suffisamment d’espace pour agrandir la famille?
- Les transports en commun sont-ils facilement accessibles?
- Combien de temps vos trajets quotidiens vous prendraient-ils?
- À quoi ressemblent les écoles du quartier?
Profitez des incitatifs à l’achat d’une première propriété1.
Le gouvernement fédéral a mis en place plusieurs mesures avantageuses pour aider les Canadiens à acheter leur première propriété.
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Aperçu |
Admissibilité |
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Régime d’accession à la propriété (RAP) |
Le RAP permet aux premiers acheteurs de retirer des fonds de leur REER pour leur achat. Pour en savoir plus sur le processus de demande, visitez le site Web du Gouvernement du Canada. |
Pour bénéficier du RAP, vous devez :
Pour tous les renseignements sur l’admissibilité, cliquez ici. |
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Montant pour l’achat d’une habitation |
Le montant pour l’achat d’une habitation est un crédit d’impôt non remboursable qui peut être appliqué à certaines habitations admissibles. Pour en savoir plus, visitez le site Web du Gouvernement du Canada. |
Pour bénéficier du montant pour l’achat d’une habitation, vous devez :
Pour tous les renseignements sur l’admissibilité, cliquez ici. |
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Incitatif à l’achat d’une première propriété (IAPP) |
L’Incitatif à l’achat d’une première propriété est un programme du gouvernement du Canada conçu pour aider les acheteurs d’une première propriété admissibles en leur avançant des fonds supplémentaires destinés à une mise de fonds :
Cette somme s’ajoute à la mise de fonds exigée et prend la forme d’un prêt hypothécaire avec participation du gouvernement du Canada. L’Incitatif à l’achat d’une première propriété permet de réduire les mensualités d’un prêt hypothécaire afin d’aider les acheteurs d’une première propriété admissibles qui veulent entrer sur le marché immobilier. |
Pour bénéficier de l’IAPP, vous devez :
Pour tous les renseignements sur l’admissibilité, cliquez ici. |
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Remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves |
Le remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves propose aux acheteurs admissibles un remboursement de l’une de ces taxes sur le prix d’achat d’une propriété neuve ou ayant subi des rénovations majeures. Pour savoir comment faire une demande de remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves, visitez le site Web du Gouvernement du Canada. |
Vous pourriez être admissible au remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves si :
Pour tous les renseignements sur l’admissibilité, cliquez ici. |
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Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété |
Un CELIAPP combine certaines des caractéristiques d’un REER et d’un CELI. De même que le REER, les cotisations sont généralement déductibles d’impôt. Comme pour le CELI, en cas de retrait admissible qui servira à acheter une propriété admissible, la somme retirée, y compris tout revenu ou gain, n’est pas imposable2. |
Quand faire une demande de préapprobation hypothécaire?
Essayez d’adopter une approche systématique lors de votre achat. Lorsque vous commencez à regarder des propriétés avec un courtier immobilier, envisagez de faire une demande de préapprobation de prêt hypothécaire. Vous aurez ainsi une idée de la somme qu’un prêteur pourrait vous accorder. Faites une demande de préapprobation de prêt hypothécaire TD en ligne. Ainsi, après approbation, nous pourrons bloquer votre taux d’intérêt pour 120 jours.
Recherche de la maison de vos rêves
Place à la partie la plus amusante : lancez-vous à la recherche d’une propriété qui vous convient. Voici quelques facteurs à considérer.
Ai-je besoin d’aide pour chercher une propriété?
En général, les courtiers immobiliers peuvent vous assister avec différents aspects de l’achat. Avant de choisir un agent immobilier, rencontrez-en le plus possible pour retenir celui ayant les meilleures qualifications et références. N’oubliez pas que l’agent est habituellement payé par le vendeur. Il est donc possible que vous n’ayez aucuns frais à régler si vous faites appel à lui. Si vous trouvez une propriété avec du potentiel, envisagez de recourir aux services d’un inspecteur en bâtiment afin de vous assurer qu’il n’y a pas de vices cachés.
Combien me coûtera le transfert de propriété?
En plus de l’argent pour la mise de fonds, pensez à mettre de l’argent de côté pour les frais de transfert de propriété. Ces dépenses supplémentaires peuvent représenter jusqu’à 4 % du prix d’achat de la propriété. Ces frais peuvent entre autres inclure les frais d’inspection, l’assurance de titres, les coûts de rajustement et les frais juridiques.
Quel prêt hypothécaire répond à mes besoins?
Dans le cadre du financement d’une propriété, il est important d’explorer toutes les options à votre disposition. Il existe en effet différents types de prêts hypothécaires.
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Prêt ouvert ou fermé : |
Ces deux types de prêts hypothécaires offrent différentes options de remboursement anticipé. Un prêt hypothécaire ouvert vous donne la possibilité de faire des remboursements occasionnels ou complets sans frais. Un prêt hypothécaire fermé ne peut pas être remboursé par anticipation, renégocié ou refinancé avant la date d’échéance, sauf conformément à ses modalités. |
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Prêt ordinaire ou à proportion élevée :
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Dans le cas d’un prêt hypothécaire ordinaire, la mise de fonds est supérieure à 20 % du prix d’achat. Si vous ne disposez pas de 20 % de mise de fonds et avez besoin d’emprunter plus de 80 % des fonds, vous devrez faire une demande de prêt à proportion élevée. |
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Prêt à taux fixe ou variable : |
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe TD, le taux d’intérêt ne change pas pendant la durée du prêt. Avec un prêt hypothécaire à taux variable TD, votre taux d’intérêt fluctuera si le taux hypothécaire préférentiel TD change. Si ce taux diminue, une plus grande partie de votre paiement hypothécaire sera allouée au remboursement du capital et, s’il augmente, une plus grande proportion servira à payer les intérêts. |
Besoin de conseils hypothécaires? Un conseiller hypothécaire TD peut vous appeler pour vous offrir du soutien personnalisé.
Consultez les derniers taux hypothécaires TD.
Que devrait comprendre l’offre d’achat?
Une fois que vous avez trouvé une propriété qui correspond à vos critères, vous devez demander à votre notaire ou avocat spécialisé en immobilier de passer l’offre en revue avant de la remettre au vendeur. Le document doit inclure votre nom légal, le montant que vous proposez, la date d’expiration de l’offre et toute autre condition qui doit être remplie avant le transfert de la propriété.
Transfert de la propriété et au-delà
Ai-je besoin d’une assurance habitation?
Le prêteur vous demandera de prouver que vous avez souscrit une assurance propriétaire lors du transfert de propriété. Nous vous recommandons de rechercher le régime d’assurance habitation qui répond à vos besoins. Il devra également remplir les exigences du prêteur et être suffisamment complet pour couvrir les frais de réparation ou de reconstruction de votre propriété. Recherchez un régime d’assurance habitation personnalisable qui vous permet d’adapter votre couverture selon vos besoins.
Que se passe-t-il lors du transfert de propriété?
L’achat d’une propriété est souvent accompagné de la gestion de nombreux documents. Votre notaire ou avocat spécialisé en immobilier peut vous aider à mieux comprendre la terminologie juridique complexe. Pour toute préoccupation, n’hésitez pas à poser des questions. Le jour du transfert de propriété, votre notaire ou votre avocat fera parvenir les fonds au notaire ou à l’avocat du vendeur. La dernière étape consiste en la remise des clés de votre nouvelle propriété.
Comment planifier l’avenir?
Pensez à discuter des options de protection de prêt hypothécaire avec votre prêteur. La Protection de prêt hypothécaire TD peut rembourser la totalité ou une partie du solde de votre prêt hypothécaire en cas d’événement imprévu couvert. Ainsi, vous pouvez éviter un fardeau financier à vos proches.
C’est aussi un bon moment pour commencer à épargner pour les urgences. Essayez de mettre de côté une petite portion de votre salaire chaque mois pour vous préparer en cas de dépenses supplémentaires.
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